Je nach Art der Tilgung kann man zwischen endfälligen Darlehen, Ratendarlehen sowie Annuitätendarlehen unterscheiden. Bei den endfälligen Darlehen wird die gesamte Darlehenssumme erst zu einem zuvor bestimmten Zeitpunkt getilgt. Bei Ratendarlehen wird die Darlehensbelastung durch den abnehmenden Zinsanteil mit dem Zeitablauf geringer. Bei den Annutitätendarlehen findet eine regelmäßige gleichbleibende Tilgung statt.
Beim endfälligen Darlehen, welches oftmals als Festdarlehen bezeichnet wird, werden während der Laufzeit lediglich die anfallenden Zinsen zurückgeführt. Die Tilgung findet erst am Ende der Laufzeit anhand einer einmaligen Zahlung statt.
Neben der Unterscheidung nach der Tilgung ist auf folgende Darlehensmerkmale zusätzlich zu achten:
Bonitätsprüfung
Bevor jemand ein Darlehen gewährt wird, wird dieser genau überprüft. Schließlich sollte derjenige wieder in der Lage sein, seine zukünftig daraus ergebene Verpflichtung zu begleichen. In der Regel wird deshalb eine Kreditfähigkeits- und Kreditwürdigkeitsüberprüfung durchgeführt. Die Kreditwürdigkeitsprüfung setzt sich damit auseinander, ob derjenige überhaupt würdig ist einen Kredit zu erhalten. Dabei sollte die Frage geklärt werden, ob der Kreditnehmer überhaupt die Absicht besitzt den Kredit zurück zu führen.
Bei der Kreditfähigkeitsprüfung geht es darum, ob der Darlehensnehmer in der Lage ist das Darlehen zurück zu zahlen. In der Regel wird die Bonität meist anhand der Kreditfähigkeitsprüfung bestimmt, die Kreditwürdigkeit muss zuvor gegeben sein. Je nach Bonität kann die Bank das Risiko des vergebenen Darlehens klassifizieren. Zeitgleich sind die Kreditkosten (Zinsen) von der Bonität des Schuldners abhängig.
Sicherheiten
Neben der Bonitätsbeurteilung wird auch noch die Frage nach den Sicherheiten getroffen. In der Regel sichert sich der Kreditgeber anhand von Sicherheiten ab. Sicherheiten sollten aus Vorsorge für den Kreditgeber dienen. Tritt wirklich der Ernstfall ein und der Kreditnehmer kann den Kredit nicht mehr zurück bezahlen, kann man auf die Sicherheiten zurück greifen. Somit stellen Sicherheiten eine Risikobeschränkung dar.
Zinsen
Die Zinsen sind die eigentliche Entschädigung welche der Darlehensgeber für die Überlassung des Kapitals erhält. Zeitgleich sollten die Zinsen die Geldentwertung, das Risiko sowie auch einen gewissen Gewinnanteil enthalten. Da sie Kosten für das Risiko darstellen, wirkt sich eine gute Bonität somit auch positiv auf die Zinshöhe aus.
Fälligkeit
Darlehen müssen mit einer Fälligkeit verseht werden. Der Fälligkeitszeitpunkt entspricht jenen Zeitpunkt an dem der Schuldner dem Darlehensnehmer die Schuld wieder zu begleichen hat.
